Нейросеть врёт про деньги: где ChatGPT ошибается в вопросах про налоги, вклады и кредиты и как проверять (2026)

Нейросеть ошибается в вопросах про деньги чаще, чем отвечает верно. По исследованию компании Saturn, опубликованному в сентябре 2026 года, восемнадцать популярных моделей дали неверный или неполный ответ на финансовые вопросы в 57% случаев. На сложных многошаговых сценариях с налоговыми правилами доля ошибок поднялась до 88%.

Ниже разбираем, что именно проверяли, где модели сыпались сильнее всего и какие шесть русских вопросов про налоговый вычет, вклады и самозанятость ловят чат-бота на устаревших цифрах. И главное: как за пять минут проверить ответ, прежде чем действовать на свои деньги.

Коротко: пять цифр из исследования

• 57% ответов на финансовые вопросы оказались неверными или неполными.
• 88% ошибок на сложных многошаговых сценариях про налоги и точные суммы.
• 63% ошибок у бесплатных моделей против 49% у платных.
• 39% ошибок у лучшей модели теста, платной Claude Opus 5 в режиме рассуждений.
• 17 500 фунтов налогового доначисления в одном разобранном случае, если бы человек послушал совет.

Что именно проверяли в исследовании Saturn

Отчёт называется «Artificial Authority: Should you trust AI to deliver financial advice?». Его собрала команда Domain финтех-компании Saturn, публикация вышла в сентябре 2026 года.

Методика простая и честная. Исследователи взяли 121 вопрос по темам, с которыми человек реально идёт к чат-боту: долги и просрочки, ипотека, пенсии, налоги, накопления, студенческие кредиты. Каждый вопрос задали пять раз, чтобы поймать не только ошибку, но и плавающий ответ на один и тот же запрос. Всего разобрали больше 10 000 ответов.

Вопросы разбили по сложности. Простой вопрос звучит как «что такое налоговый вычет». Сложный выглядит иначе: несколько условий, точные суммы, порог, за которым правило меняется, и расчёт в конце. Именно на такие запросы приходится большая часть реальных денежных решений.

ИИ-инструменты быстро становятся первой точкой обращения для многих людей с финансовыми вопросами. Но наше исследование показывает: доверять чат-ботам в таком объёме пока рано.

- Амаль Джолли, гендиректор Saturn, Artificial Authority

Какие модели ошибались реже, а какие чаще

Разброс между моделями оказался большим, но безопасной зоны в тесте не нашлось ни у кого.

Отдельно в отчёте отмечены Gemini 3.5 Flash и Claude Haiku 4.5: на самых сложных вопросах обе давали неверный ответ в 99% случаев. Это быстрые дешёвые модели, которые по умолчанию отвечают в бесплатных режимах и внутри чужих приложений. Человек при этом обычно даже не видит, какая модель ему отвечает.

Три ошибки из отчёта, которые стоили бы реальных денег

Ценность исследования в том, что авторы разобрали конкретные ответы, вместо того чтобы ограничиться процентами.

Выдуманное правило про студенческий кредит. Модель сообщила выпускнику, что выплаты можно приостановить, просто переехав за границу. В британских правилах всё устроено наоборот: после переезда ежемесячный платёж обычно вырастает. Человек, который поверил бы на слово, уехал бы в просрочку.

Ипотечные каникулы без последствий. Одна из моделей Gemini заявила заёмщику, что ипотечные каникулы не отразятся на кредитной истории. Отражаются. Дальше человек получает отказ по следующему кредиту и не понимает, откуда он взялся.

Очерёдность погашения долгов. В долговых сценариях модели советовали гасить сначала самый дорогой по процентам долг. Математически звучит разумно, а в жизни это ведёт к просрочке по аренде и коммунальным платежам, за которой идут приставы и выселение. Дорогой кредит бьёт по кошельку, просрочка по жилью бьёт по крыше над головой.

Шесть русских вопросов, на которых модель спотыкается

Исследование Saturn построено на британских правилах. Российские финансы устроены по-своему, но механика провала та же: правила поменялись недавно, а обучающая выборка держит старые цифры.

Ниже шесть вопросов, которые задают массово, и правильный ответ на 22 сентября 2026 года. Сверяй с ним то, что выдаст тебе чат-бот.

1. Сколько вернут по социальному вычету за лечение

Верно: общий лимит расходов по большинству социальных вычетов составляет 150 000 рублей в год. Обучение ребёнка идёт отдельной строкой с лимитом 110 000 рублей на обоих родителей, дорогостоящее лечение по утверждённому перечню лимита не имеет.

Где промах. Многие модели до сих пор называют старый лимит 120 000 рублей и 50 000 рублей на ребёнка: эти цифры действовали до 2024 года и плотно засели в обучающих данных. Вторая ловушка в сумме возврата. Привычный ответ «вернут 13%, то есть 19 500 рублей» верен только для базовой ставки. С 2025 года НДФЛ пятиступенчатый, и возврат считается по твоей ставке, поэтому при высоком доходе со 150 000 рублей можно вернуть до 33 000 рублей.

2. С какой суммы платится налог на доход по вкладам

Верно: налогом облагается процентный доход. Сам вклад под налог не попадает. Необлагаемый минимум считается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ на первое число любого месяца года. За 2025 год максимум составил 21%, то есть без налога остаётся 210 000 рублей процентного дохода. Заплатить нужно до 1 декабря 2026 года.

Где промах. Модель берёт текущую ставку вместо максимальной за год. Сейчас ключевая ставка 14%, и при подстановке в формулу получается 140 000 рублей вместо 210 000. Человек решает, что попал на налог, и дёргает вклад раньше срока, теряя проценты.

3. Какой лимит у самозанятого и что будет при превышении

Верно: лимит дохода на НПД 2,4 млн рублей в год, ставки 4% при работе с физлицами и 6% с юрлицами и ИП. При превышении право на спецрежим теряется, и дальнейший доход облагается по общим правилам.

Где промах. В конце 2025 года в публичном поле обсуждали рост лимита до 3 млн рублей и единую ставку 5%. Инициативы остались идеями без поддержки Минфина и ФНС, но заголовки попали в обучающие данные, и модель уверенно выдаёт их как действующую норму. Отдельный жанр галлюцинаций тут: «режим НПД отменяют с 2026 года». Не отменяют.

4. Сколько вернут при покупке квартиры в ипотеку

Верно: имущественный вычет со стоимости жилья считается с суммы до 2 млн рублей, вычет по уплаченным процентам по ипотеке с суммы до 3 млн рублей. По базовой ставке 13% это до 260 000 и до 390 000 рублей соответственно.

Где промах. Модель охотно складывает лимиты в одну цифру, путает вычет со стоимости и вычет по процентам местами и забывает, что вычет по процентам даётся только по одному объекту за всю жизнь. Ещё чаще она молча пропускает главное условие: вернуть можно лишь тот НДФЛ, который с тебя реально удержали.

5. Какая сейчас ключевая ставка

Верно: 14,00% годовых. Это значение действует с 27 июля 2026 года, 11 сентября 2026 года ЦБ сохранил его без изменений, следующее заседание назначено на 23 октября 2026 года. С начала года ставка снизилась с 16%.

Где промах. Модель без веб-поиска отвечает той цифрой, которая была актуальна на момент обучения, и звучит при этом абсолютно уверенно. Ставка меняется восемь раз в год, а от неё зависят расчёты по вкладам, кредитам и налогам. Это тот самый вопрос, где ответ без ссылки на cbr.ru брать нельзя.

6. Что гасить первым: кредитку или коммуналку

Верно: сначала то, потеря чего необратима. Долг по ипотеке и по жилью раньше приводит к последствиям, которые деньгами уже не откатишь.

Где промах. Ровно как в британском тесте, модель считает проценты и советует бить по самому дорогому долгу. Математика верная, последствия разные. Вместе с советом обычно теряется предупреждение о рисках, а его отсутствие исследователи Saturn считали отдельным видом ошибки.

Почему модель врёт именно про деньги

Тут сходятся сразу три причины, и ни одна из них не лечится сменой модели.

Правила меняются быстрее, чем обучающие данные. Лимит соцвычета вырос в 2024 году, прогрессивная шкала НДФЛ заработала в 2025, ключевая ставка переписывается восемь раз в год. Внутри модели лежит слепок интернета за какой-то прошлый период, где старая цифра встречалась в сотнях статей, а новая ещё ни в одной.

Языковая модель достраивает вероятное продолжение текста. Она не сверяется с базой проверенных фактов и не знает, что ошиблась. Механику этого мы подробно разбирали в гайде про то, почему нейросеть выдумывает факты и ссылки: выдуманная норма закона собирается из типичных кусочков ровно так же, как выдуманный URL.

Юрисдикция по умолчанию не твоя. Англоязычных текстов про налоги в обучении в разы больше, чем русскоязычных. Спроси про «tax deduction limit», и модель бодро ответит про американские или британские правила, даже если вопрос задан по-русски. В исследовании Saturn эта проблема не всплывала, потому что там всё было в одной юрисдикции. У нас она добавляется сверху к 57% ошибок.

Пять проверок, через которые стоит прогнать любой ответ про деньги

Пять минут работы закрывают большую часть риска. Полностью он не уходит: даже лучшая модель теста промахивалась на сложных вопросах в двух случаях из трёх.

Промпты, которые снижают число ошибок

Формулировка вопроса влияет на результат сильнее, чем кажется. Два приёма работают устойчиво: явно разрешить модели признать незнание и заставить её показать источник каждой цифры.

Ответь по российским правилам, действующим на сегодняшний день.
 
Вопрос: [твой вопрос про налог, вычет, вклад или кредит]
 
Правила ответа:
1. Сначала найди действующую норму через веб-поиск. Без поиска не отвечай.
2. Для каждой цифры укажи: источник, дату публикации и дату, с которой норма действует.
3. Отдельно перечисли условия, при которых правило НЕ работает.
4. Если по какому-то пункту нет подтверждённого источника, напиши «не знаю» вместо предположения.
5. В конце дай список ссылок, по которым я проверю ответ сам.

Второй промпт полезен, когда ответ уже получен и выглядит убедительно. Он ставит модель в позицию проверяющего.

Ниже ответ нейросети на финансовый вопрос. Проверь его как строгий аудитор.
 
[вставь ответ]
 
Сделай:
1. Выпиши все числа, даты и названия норм отдельным списком.
2. По каждому пункту отметь: подтверждено источником, устарело или выдумано.
3. Найди пропущенные предупреждения о рисках и условия, которые меняют результат.
4. Пересчитай арифметику и покажи расчёт по шагам.
5. Итог одной строкой: можно действовать по этому ответу или нет.

Этот приём не делает ответ верным сам по себе, он вытаскивает наружу места, которые надо проверить руками. Больше готовых денежных промптов лежит в гайде про 7 промптов ChatGPT для экономии денег.

Где нейросеть про деньги реально помогает

Вывод «к ИИ с деньгами не ходить» был бы неверным. Модель сильна там, где нужна структура и объяснение, и слаба там, где нужна точная действующая цифра.

Разбор трат по выписке это как раз безопасный сценарий: цифры приносишь ты, модель делает группировку и ищет закономерности. Отдельная тема, куда всё движется, разобрана в гайде про Claude Money и доступ нейросети к банковскому счёту. По данным опроса EY за март 2026 года, 53% респондентов готовы использовать ИИ-ассистента при принятии инвестиционных решений, 14% доверили бы это автономному ИИ, и 33% не стали бы подпускать ИИ к таким решениям вовсе.

Как добраться до сильной модели из России

Разница между бесплатной быстрой моделью и платной с режимом рассуждений в тесте Saturn составила больше двадцати процентных пунктов. На денежных вопросах это ощутимо.

Бесплатный путь. Открыть chatgpt.com через рабочий VPN и включить веб-поиск. Поиск на финансовых вопросах важнее самой модели: он подтягивает действующую ставку и живые ссылки. Общая инструкция по доступу собрана в гайде как пользоваться ChatGPT в России.

Без VPN. Российские агрегаторы дают доступ к тем же моделям за рубли и работают с российского IP. Способы разобраны в гайде про нейросети без VPN.

Личный платный аккаунт. Подписка ChatGPT Plus и Claude Pro стоит по 20 долларов в месяц, российской картой напрямую не проходит. Для оплаты используют сервис оплаты подписок (реферальная ссылка: тебе тот же прайс, мне небольшой процент). Развёрнуто способы разобраны в гайде про оплату нейросетей из России.

Чек-лист: что у тебя теперь есть

• Понимание масштаба: по тесту Saturn ошибка приходится на 57% финансовых ответов и на 88% сложных.
• Знание, что платная модель с рассуждениями ошибается реже бесплатной быстрой, и что безопасной модели в тесте не нашлось.
• Шесть правильных ответов на 22 сентября 2026 года по вычетам, вкладам, самозанятости, ипотеке, ключевой ставке и очерёдности долгов.
• Понимание, почему модель промахивается именно на деньгах: старые данные, достройка вероятного текста, чужая юрисдикция по умолчанию.
• Процедура из пяти проверок, которая занимает около пяти минут на один ответ.
• Два промпта: один заставляет модель показывать источник каждой цифры, второй проверяет уже готовый ответ.
• Разделение сценариев на безопасные и рискованные, чтобы не выключать инструмент целиком.

Главное правило при работе с деньгами остаётся прежним: любая цифра, от которой зависит платёж, проверяется в первоисточнике. Для налогов это nalog.gov.ru, для ставки cbr.ru, для условий по продукту сайт твоего банка. Чат-бот хорош как переводчик с канцелярского на человеческий, и плох как последняя инстанция.

По материалам Tom’s Guide: AI could be costing you money: new study finds chatbots get most financial questions wrong. Первоисточник исследования: Saturn, Artificial Authority.